Seguro Comercial
Protege lo que construiste
Tu negocio puede enfrentar una demanda, un incendio o un robo en cualquier momento. Un solo evento sin cobertura puede costar más que años de operación. Estas son las líneas comerciales con las que trabajamos.
Líneas comerciales
Responsabilidad Pública (CGL)
Protege tu negocio si alguien resulta lesionado en tus predios o reclama daños por tus operaciones. Incluye defensa legal sin costo adicional.
Propiedad y contingencia
Protege tu local, tu equipo y tu inventario, y cubre los ingresos que dejas de recibir mientras reabres después de un evento cubierto.
BOP (Business Owner Policy)
Propiedad y responsabilidad en una sola póliza para tiendas, oficinas y negocios de servicio. Más económico que comprar las coberturas por separado.
Riesgos comerciales especiales
Cubiertas para lo específico de tu operación: maquinaria, equipo especializado, mercancía en tránsito y riesgos de tu industria.
Fianzas (surety bonds)
Garantizan a un tercero que cumplirás un contrato, una licencia o una obligación. Muchos contratos gubernamentales y de arrendamiento las exigen.
Qué cubre
- Responsabilidad Pública Comercial (CGL): protege tu negocio si alguien sufre lesiones o daños en tus predios, por tus operaciones, tus productos o tus empleados. Incluye defensa legal pagada por la aseguradora — aunque ganes el caso, defenderte puede costar decenas de miles.
- Propiedad comercial: tu local, equipo e inventario contra incendio, huracán, vandalismo, robo y otros riesgos. Cubre el edificio y el contenido según lo que declares.
- Interrupción de negocio: ingresos que dejas de percibir mientras el local está cerrado o en reparación por un evento cubierto.
- BOP (Business Owner Policy): paquete que combina propiedad y responsabilidad pública en una sola póliza, diseñado para pequeños y medianos negocios.
- Maquinaria y equipo especial: averías mecánicas y daños accidentales a equipos especializados no cubiertos por la póliza de propiedad estándar.
- Fianzas (surety bonds): garantizan a un tercero — cliente, entidad gubernamental o arrendador — que cumplirás una obligación contractual o de licencia.
Qué no cubre
- Errores profesionales: el CGL no cubre consejos equivocados, diseños incorrectos, diagnósticos errados ni ningún error en el ejercicio de tu profesión. Eso requiere una póliza de Errors & Omissions (E&O) o de mala práctica por separado.
- Lesiones a empleados en el trabajo: eso cae bajo el Fondo del Seguro del Estado (CFSE), no bajo el CGL.
- Daños a tu propio inventario o equipo (eso lo cubre la póliza de propiedad; el CGL es para daños a terceros).
- Responsabilidad por ciberataques, pérdida de datos o brechas de información — requiere póliza de cyber separada.
- Límite agregado agotado: si hay múltiples reclamaciones en un año, el total pagado no puede superar el agregado de la póliza. Un negocio con varias demandas puede quedarse sin cobertura antes de que termine la vigencia.
- Actos intencionales, fraude y responsabilidades asumidas por contrato (salvo endoso específico).
Quién puede aplicar
- Negocios de todos los tamaños con operaciones en Puerto Rico: comercios, oficinas, restaurantes, contratistas, profesionales independientes.
- Muchos contratos de arrendamiento comercial exigen CGL con límites específicos — comúnmente $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado. Revisamos tu contrato antes de emitir para que cumplas con lo que te exigen.
- Si tienes contratos con clientes corporativos o agencias gubernamentales, generalmente te exigen un certificado de seguro con límites específicos. Te ayudamos a entender qué comprar para cumplir.
- Si trabajas desde casa como profesional independiente, tu póliza de hogar no cubre la actividad comercial. Necesitas CGL aunque el negocio sea pequeño.
Preguntas frecuentes de este seguro
Caso ilustrativo
Un resbalón que no estaba en el presupuesto
Un restaurante en Ponce lleva cinco años operando sin incidentes de responsabilidad. Un martes, un cliente resbala con el piso mojado cerca de la barra, se fractura la cadera y demanda al negocio por $250,000 — gastos médicos, rehabilitación y lucro cesante.
Sin CGL, el dueño enfrenta la demanda con su patrimonio personal: su auto, sus ahorros, su cuenta del negocio, y potencialmente su casa si la tiene. Con una póliza de responsabilidad pública de $1,000,000 por ocurrencia, la aseguradora paga el abogado desde el primer día y cubre la sentencia hasta el límite contratado.
La defensa legal sola — preparar argumentos, comparecer en corte, peritos médicos — puede costar $40,000 aunque el caso se resuelva a favor del negocio.
Caso ilustrativo. Las cifras son un ejemplo; cada póliza define sus límites, deducibles y exclusiones.
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