Seguro de Auto
Protege tu carro, a ti y a los demás
El seguro compulsorio es lo que exige la ley para renovar el marbete, y cubre solo $4,500 en daños al vehículo ajeno. Nada de tu carro, nada de lesiones, nada de abogado. La póliza anual completa es lo que protege tu patrimonio cuando el compulsorio no alcanza.
Qué cubre
- Compulsorio (responsabilidad obligatoria): daños al vehículo de otra persona cuando eres responsable, hasta $4,500 por accidente. Incluye asistencia de grúa hasta lugar seguro con algunas aseguradoras. Se contrata anualmente con el marbete.
- Colisión: daños a tu propio vehículo por impacto contra otro auto, un objeto fijo o por volcadura. Sujeto al deducible que selecciones ($250, $500 o $1,000 típicamente).
- Comprensiva (Other Than Collision): robo del vehículo, incendio, vandalismo, inundación, huracán, caída de árboles u objetos, impacto con animales, cristales y disturbios civiles.
- Responsabilidad Pública (RP): cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros cuando eres responsable, incluyendo tu defensa legal pagada por la aseguradora. El estándar de mercado en Puerto Rico es 100/300/50: hasta $100,000 por persona lesionada, $300,000 por accidente, y $50,000 en daños a propiedad.
- Gastos médicos (Medical Payments): cubre gastos médicos tuyos y de tus pasajeros sin importar quién causó el accidente, coordinados con ACAA.
- Asistencia en carretera: grúa, cambio de goma, combustible, cerrajería y arranque de batería — incluida en muchos planes o disponible como endoso adicional.
Qué no cubre
- Uso comercial no declarado: deliveries, Uber, transporte de pasajeros por paga, mandados del negocio. Es una de las causas más comunes de reclamaciones negadas.
- Conductor específicamente excluido en la póliza — si esa persona maneja y hay un accidente, no hay cobertura.
- Conducir sin licencia válida o bajo efectos de alcohol o drogas.
- Carreras, competencias o track days.
- Desgaste normal del vehículo y fallas mecánicas — la póliza no es una garantía del auto.
- Accesorios no declarados: aros personalizados, sistemas de sonido, modificaciones al vehículo. Lo no declarado, no está cubierto.
- Propiedad personal dentro del vehículo: ropa, laptop, cámara. Eso va bajo la póliza de hogar o renters.
- Actos intencionales y robo simulado.
Quién puede aplicar
- Todo vehículo registrado en Puerto Rico necesita el compulsorio para renovar el marbete. Si ya tienes una póliza anual con responsabilidad pública, aplica un crédito de ~$99 al momento del marbete — no pagas los dos.
- Cualquier conductor con licencia vigente puede contratar la póliza anual. La aseguradora evalúa edad, historial de manejo, tipo de vehículo y los conductores que usarán el auto.
- Si el vehículo está financiado, el banco generalmente exige colisión, comprensiva y responsabilidad pública como condición del préstamo.
- Conductores que usan el vehículo para trabajar (deliveries, negocios, transporte) necesitan declararlo — hay aseguradoras que lo permiten con un endoso especial.
Preguntas frecuentes de este seguro
El compulsorio cubre daños al vehículo de otra persona hasta $4,500 por accidente cuando tú eres responsable. No cubre tu propio auto, no cubre lesiones de nadie (eso es ACAA, que se paga aparte), no cubre postes, verjas ni ninguna propiedad que no sea un vehículo de motor, y no incluye defensa legal si te demandan.
El compulsorio paga $4,500 y los $7,500 restantes te los reclaman a ti personalmente. Si además el otro conductor sufre lesiones, la exposición puede ser de decenas de miles. ACAA puede cubrir parte de los gastos médicos, pero lo que exceda sus límites también te lo cobran a ti. Sin responsabilidad pública, tu patrimonio queda expuesto.
ACAA es el sistema público de compensación por lesiones en accidentes de tránsito, financiado por la cuota que pagas con el marbete ($35, $50 o $70 según el plan). Cubre servicios médicos por hasta 2 años y el 50% del salario si no puedes trabajar. Pero ACAA tiene exclusiones importantes: si conduces con el marbete vencido, sin licencia válida o bajo efectos de sustancias, te pueden denegar los beneficios médicos completos.
No tienes que pagar los dos. Si tu póliza anual incluye responsabilidad pública, aplica un crédito de aproximadamente $99 al renovar el marbete — porque ya tienes cobertura igual o mayor a la del compulsorio. Mucha gente paga los dos sin darse cuenta.
El estándar de mercado en Puerto Rico es 100/300/50: hasta $100,000 por persona lesionada, $300,000 por accidente y $50,000 en daños a propiedad. Ese es el piso, no el techo. Si tienes casa, ahorros, un negocio o un vehículo de valor, subir los límites cuesta menos de lo que la mayoría imagina.
El uso comercial no declarado es una de las exclusiones estándar en prácticamente todas las aseguradoras. Si usas el vehículo para deliveries, Uber, mandados del negocio o transporte de pasajeros sin declararlo, una reclamación puede ser negada aunque pagues la prima al día. Hay que declararlo y verificar si tu aseguradora lo permite con un endoso.
El doble interés es una póliza que cubre solo el vehículo (colisión y comprensiva) sin responsabilidad pública, típicamente contratada cuando el banco financia el auto. Protege el préstamo del banco, pero no te protege a ti si causas daños o lesiones a un tercero. No es lo mismo que tener responsabilidad pública.
ACAA puede denegar los beneficios médicos a quien conducía con marbete vencido. No es solo una multa de tránsito — es quedarte sin cobertura médica si resultas lesionado en ese accidente. Verificar el marbete antes de salir es parte de estar protegido.
Caso ilustrativo
El accidente que el compulsorio no alcanza a cubrir
Un conductor en Bayamón tiene solo el seguro compulsorio. En la PR-22, pierde el control en la lluvia y choca el vehículo de adelante: $12,000 en daños al otro auto y el conductor sufre una fractura que genera $80,000 en gastos médicos, rehabilitación y pérdida de ingresos.
El compulsorio paga los $4,500 del límite legal. Los $7,500 restantes de daño al vehículo, más todo lo que ACAA no cubre de los gastos médicos, se los cobran directamente al conductor responsable. Con una póliza anual de responsabilidad pública 100/300/50, la aseguradora habría cubierto los daños al vehículo hasta $50,000, las lesiones hasta $100,000 por persona, y pagado el abogado sin costo adicional.
La diferencia entre el compulsorio y la RP 100/300/50 en prima anual suele ser menor de lo que la gente imagina. La diferencia en exposición es de decenas de miles.
Caso ilustrativo. Las cifras son un ejemplo; cada póliza define sus límites, deducibles y exclusiones.
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